破解小微企业融资难，关键在于突破“首贷难”。

　何为“首贷”？“首贷”是指人民银行征信报告中无贷款记录的企业首次获得的贷款，包括民营企业贷款、单户授信1000万元以下的小微企业贷款、小微企业主和个体工商户经营性贷款。

　“首贷”难在哪？首贷企业“缺信息、缺渠道”，“征信少、评估难”，“担保弱、风险高”。

　虽然小微企业获得“首贷”存在诸多现实困难，但其获得首次贷款后，再获得贷款的概率将大大提高。今年以来，烟台“1+4”金融政策体系持续发力。在《关于进一步支持金融业高质量发展的意见》中指出，“组织实施‘民营和小微企业首贷培植行动’，不断提高民营和小微企业首贷获得率”。通过细化“首贷培植”的工作措施和任务目标，明确培植行动的时间表和路线图，着力破解企业融资难题。

　烟台鼎淏农业发展有限公司是典型的民营小微企业，2018年销售收入仅700余万元，且无抵质押物用以融资，但企业在手订单充足并拥有1个发明专利及5个实用新型专利，企业自身发展亟需资金，在开展首贷培植过程中，光大银行为其发放了70万元的首笔信用贷款，利率仅为3.4%，低成本的资金解决了企业的燃眉之急。“有了这笔贷款，我们可以加大科研力度，加速科技成果转化，破除了融资瓶颈，让企业逆势发展。”烟台鼎淏农业发展有限公司相关负责人在提到金融支持时，眼里充满感激。

　“‘首贷培植行动’重点聚焦成长期的民营和小微企业，力争通过金融顾问、信用培植、担保增信、解决信息不对称等措施，使民营和小微企业的首贷获得率得到明显提高，融资难、融资贵问题得到有效缓解。”人民银行烟台市中心支行行长赵杰说。截至6月底，全市累计培植企业1864户，首贷企业1723户，累计贷款金额22.22亿元，平均贷款利率5.48%。烟台金融机构通过深入挖掘处于成长期，有潜力、有市场、有前景但尚未获得银行贷款的民营和小微企业，有针对性地进行培植，使企业的首贷获得率明显提高，企业的金融服务获得感显著增强。

　不仅如此，烟台还成立了金融顾问团制度，聚焦企业融资全流程服务，着力满足企业融资需求。今年7月，金融顾问团成员走访了山东金宝电子股份有限公司，向客户面对面介绍了财务管理、资金结算、银行融资相关政策，并引导烟台银行为其提供授信额度1.2亿元，目前已使用1亿元。积极推广应收账款融资服务平台，通过建立应收账款融资核心企业名单制度、组织供应链核心大企业与平台进行系统对接和大力发展政府采购合同融资拓宽平台使用深度，上半年利用平台实现融资65.11亿元，指导烟台银行成功办理辖内首笔依托平台的“政府采购贷”，为山东煜桓综合服务有限公司办理流动资金贷款500万元，有效解决了企业的融资难题。

　这只是一个缩影。2019年1-7月份，金融顾问团累计为138家企业制定了个性化服务方案，从融资融智两方面服务企业，为123家企业解决了生产经营现实问题。“全市金融机构都在努力深化小微企业金融服务，强化金融服务实体经济力度，助力企业融资做深做实。”赵杰表示。上半年，全市新增社会融资规模318.7亿元，相当于去年全年增量的60.8%，同比多增84.9亿元；6月末，全市金融机构本外币各项贷款余额5743.8亿元，比年初增加179.3亿元。

　今年以来，烟台不断发挥普惠金融定向降准、再贷款、再贴现的结构导向作用，引导信贷资金流动。据统计，人民银行烟台市中心支行累计办理再贴现业务31.4亿元，其中，民营企业票据23.5亿元，占比74.8%；小微企业票据13.5亿元，占比43.0%；累计发放再贷款1.8亿元，带动相关银行机构发放涉农贷款98.4亿元，小微企业贷款12.6亿元。

　压降资金成本，可在一定程度上拓宽融资渠道，缓解企业融资困难。为此，烟台充分发挥市场利率定价自律机制的作用，引导金融机构科学合理利率定价。6月份，全市金融机构新发放贷款加权平均利率5.04%，同比下降0.39个百分点，为全省最低。此外，引导企业通过直接融资和其他更多低成本融资方式满足资金需求。上半年，全市直接融资增加51.79亿元，同比多增7.07亿元；今年上半年票据贴现价格整体走低，3月末票据转贴利率维持在3.35%左右，到二季度票据转贴价格有所提升，但仍明显低于同期贷款利率价格，截至6月末，全市金融机构票据融资余额为251.70亿元，较年初增加73.90亿元，同比多增57.27亿元。

　提高金融服务的便利度和满意度，离不开账户管理制度的改革。今年4月28日，烟台取消了企业账户许可，优化账户开立、变更、撤销流程，使企业开销户服务更加便捷。在优化企业融资环境上，不断加强征信系统建设，全面落实失信联合惩戒机制，对金融领域失信行为制定专门的联合惩戒制度。人民银行烟台市中心支行联合市发改委、地方金融监管局、银保监局，组织开展“市场主体签署金融活动信用承诺书”活动推动市场主体在从事金融相关业务中，开展以“征信服务小微与民营企业融资发展”为主题的征信专题宣传活动，增强小微与民营企业企业主、企业管理人员以及个体工商户的诚信意识，营造“用征信、助融资、促发展”的良好信用环境。在“外汇服务进万企活动”中，共实地走访企业738家，解决企业具体困难和问题98个，开展大规模集中宣讲、推介活动33次，受惠企业540多家。